Je to stejná otázka, jako kdybyste se ptali, které auto je nejlepší. I tady by zněla odpověď: Pro každého jiné. Někdo potřebuje auto pro rodinu, jiný auto na vesnici a do lesa, někdo na dálkové jízdy, dodávku, nebo třeba kabriolet na výlety. A s životním pojištěním je to stejné. A stejně, jako s kabrioletem neodstěhujete nábytek, s dodávkou obvykle neslníte slečny.
proto je při výběru životního pojištění podstatné dokázat si vydefinovat, jaké máte potřeby a co od životního pojištění vlastně chcete dřív, než je sjednáte. Pak byste totiž mohli zjistit, že jste celá léta platili Ferrari, zatímco jste potřebovali spolehlivé SUV.
Jak na výběr životního pojištění?
1. Nechte si čas na rozmyšlenou
I zde platí. dvakrát měř a jednou řež. Ideální je nesáhnout hned po první nabízené variantě, ale nechat si provést srovnání životního pojištění. Díky tomu zjistíte, jak se jednotlivé pojišťovny dívají na vás jako na pojištěnou osobu, a na kolik vás pojištění u různých pojišťoven vlastně vyjde.
2. Úrazové nebo životní pojištění?
Je mezi nimi rozdíl? Ano, je a celkem podstatný. Zatímco úrazové pojištění funguje tak, že platíte za pojištění rizik a všechny vaše finanční prostředky jdou pojišťovně, u životního pojištění si můžete zvolit i částku, kterou budete v rámci pojištění spořit a pojišťovna vám ji bude zhodnocovat. To, zda se to vyplatí, je už jiná věc.
Při zhodnocování vašich prostředků pojišťovna peníze investuje do podílových fondů, strhne si poplatky za investování a poplatky za pojištění plus manipulační poplatky. Kdybyste si stejnou částku investovali sami, zaplatíte na poplatcích mnohem méně. Pokud se však na investování necítíte a chcete, aby to někdo dělal v rámci pojištění za vás, pak je investice v pojištění vhodná volba.
Úrazové pojištění dnes nabízí stejná rizika, jako životní pojištění, takže pokud si opět necháte provést srovnání úrazového pojištění, získáte celkem jasnou představu o tom, kolik vás pojištění bude stát
3. Promyslete si rizika
Asi nejdůležitější ale je vědět, jaká rizika a na jakou částku potřebujete pojistit. To samo o sobě je celkem složitá disciplína. Zkusíme si ale uvést modelový případ.
Pojistit se potřebuje živitel rodiny s hypotékou na 2 miliony, kterou bude splácet ještě 25 let. Pracuje jako zaměstnanec, a rodina má rezervu tak maximálně na pár měsíců plus na letní dovolenou.
Jedním z pojištěných rizik by tedy mělo být úmrtí živitele rodiny, a to minimálně právě na částku hypotéky. Tato částka může klidně klesat v čase, podle toho, jak bude postupně ubývat dluh na hypotéce. To už dnes pojišťovny umí nastavit.
Dalším rizikem je invalidita, protože pokud by živitel rodiny přišel o příjem, rodina by se dostala do finančních problémů. I tato částka může s časem klesat stejně, jako u pojištění smrti.
Trvalé následky úrazu jsou levné riziko, takže u mnich se nebojte jít do několika milionů. Pokud tuto částku nastavíte nízkou, nemusí vás v případě pojistné události uspokojit částka, kterou byste od pojišťovny dostali.
Protože rodina má nějaké rezervy, pojištění denního odškodného nebo pracovní neschopnosti by mělo být nastaveno ideálně tak, aby pokrylo propad příjmů. které by nastaly, pokud by byla živiteli rodiny vyplácena jen nemocenská od zaměstnavatele.
Nicméně s riziky právě pro vás případ by vám měl být schopen poradit odborník. Pojistka by měla být totiž šita na míru vaší aktuální situaci.
